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Como es que Pacífico brindó información inexacta y por eso me cambié de seguro de vida

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Mi esposa, hace muchos años contrató un seguro de vida con fondos retornables. Yo en lo personal pienso, que esos seguros no son convenientes si tienes un negocio, ya que la rentabilidad con el extra que pagas mensual, a comparación de un mismo seguro sin retorno, supera ampliamente la rentabilidad sugerida por el seguro en un periodo de años. Sin embargo, para un empleado, esos retornos siempre suenan interesante, ya que no tiene tiempo de trabajar su dinero.

De esta forma mi esposa, adquirió un seguro con fondos retornables. Con el paso del tiempo, tuvo algunos problemas con la tarjeta de crédito, donde le cargaban las cuotas mensuales y algunas cuotas no se pagaron a tiempo. Luego de unos meses, se regularizó todo y continuó pagando normalmente las cuotas del seguro de vida.

Yo, con mi desconfianza ante las empresas aseguradores, que te ofrecen el oro y el moro al momento de comprar, claro mucho verbalmente, pero nada por escrito, le recomendé a mi esposa averiguar cómo estaba su fondo de retorno, y tener proyecciones actualizadas para ver si el castigo por las demoras valía la pena mantener el seguro, o tal vez optar por otro con mayor monto de cobertura.

Mas aún, al comprar nuestro departamento evaluábamos la opción, de endosar dicho seguro al banco y juntarlo con el seguro del préstamo hipotecario, de esta forma fusionábamos las pólizas, cubríamos el préstamo hipotecario y nos ahorraríamos algunos dólares, además de que seria retornable luego de algunos años. Algo que el seguro de crédito hipotecario por defecto no lo es. Así que sonaba una buena jugada.

Sin embargo, mi esposa al llamar por teléfono a Pacifico, le indicaron que le retornarían 300 usd, luego de haber pagado casi 8 o 9 años de un seguro de vida. Obviamente era una perdida dinero seguir pagando un seguro así. Por lo que le incentive a buscar otro seguro, que tenga más cobertura y no le castigue tanto por esos meses que no pago a tiempo.

Así que al final nos ofrecieron en otra empresa. Hicimos los cálculos y adquirimos el seguro, que endosamos al banco y estamos a la espera de la confirmación del endoso. Sin embargo, mi esposa fue a Pacifico a recuperar la devolución de su seguro y luego anularlo claro. Lo que sucedió fué que, le indicaron que el fondo a devolver no era de 300 usd, si no mucho mayor. Definitivamente mucho mayor. Pero dado que ya teníamos en la cabeza 300 usd, habíamos buscado ya otro seguro de vida, analizado las opciones y tomado una decisión con ello. Mi esposa, no lo pensó y simplemente anuló su seguro, ya que teníamos el sin sabor de que nos habían castigado y solo nos iban a retornar esa ínfima cantidad (al menos eso dijeron por teléfono). Sin embargo, ella, se puso muy feliz de poder recuperar mucho mas dinero del esperado.

Luego de adquirir el nuevo seguro, recién nos dimos cuenta de que, tal vez hubiera sido mejor, mantener el seguro anterior, aumentar la póliza y endosarlo al banco para fusionar ambas pólizas y ahorrarnos dinero, evitando perder los años transcurridos ya en Pacífico. Sin embargo, caímos en la cuenta de que en todo momento hicimos nuestro análisis pensando en esos 300 usd de rescate y no en la cantidad que finalmente nos entregaron. Al preguntar ¿Por qué la diferencia? Simplemente dijeron que seguramente fue un error del operador telefónico al darnos el monto en su sistema.

Esto me hace pensar. Si el operador telefónico brinda información errada ¿Cómo pueden los usuarios tomar una decisión correcta? Definitivamente pienso que, tal vez, el operador pensó que queríamos cerrar la póliza e indicándonos un monto bajo, no nos retiraríamos.

En la lógica del operador pudo haber sido así: “Si les digo que tiene un rescate alto, van a querer rescatar el dinero y cerrar la póliza, mejor les digo que tienen un rescate pequeño aún, y así intentó mantener la póliza para intentar que lleguen a más años con nosotros”. Y producto de ello nos brindaron información errada. Ya que la segunda opción es que el operador telefónico tenga un sistema que brinda información errónea. Esto sería más crítico.

Sin embargo, si nos vamos por la primera opción, vemos que esto fue el detonante para irnos de Pacifico, pero si nos habrían dicho el monto verdadero, tal vez nos hubiéramos quedado para no desperdiciar los años pagando ya en ese seguro.

Conclusión, la empresa pierde dos clientes, porque sus sistemas brindan información errada o porque un operador telefónico pensó que, modificando el monto, nos animaría a quedarnos. Gran error en ambos casos. Y es que a veces el concepto de valor es inverso ya que nosotros, de saber que el rescate de dinero de la póliza era más alto, no lo hubiéramos anulado y lo hubiéramos mantenido, sin embargo, este dato se nos fue entregado muy tarde ya, cuando la decisión estaba tomada y era casi una decisión emocional. Una lástima, pero nuevamente un aprendizaje para las empresas en ser sinceras con sus clientes y averiguar primero ¿Qué es lo realmente importante para el cliente?

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Secreto para salir de tus deudas rápidamente



Es conocido que muchas personas tienen deudas con entidades bancarias mayormente por tarjetas de crédito, o un crédito vehicular o un crédito hipotecario. Esto hace que, tengas parte de tus ingresos comprometidos por adelantado. He allí el problema.

Para librarte de deudas, y nunca volver a caer en ellas debes cambiar en tu cerebro algo muy sencillo.

SOLO PUEDES GASTAR LO QUE PUEDES GANAR.

Algo tan simple, pero que nos gusta olvidar gracias a los bancos y a la "costumbre" generalizada gracias a los medios de comunicación de gastar en tonterías. Si, tonterías. Como regalos, gustos, salidas, ropa cara, viajes... todas las cosas que piensas que te mereces o tus cercanos lo merecen... pero... que no corresponde a tu nivel de ingresos.

Piénsalo así de simple.

Si ganas 1000 solo puedes gastar en tu vida 1000. Son simples matemáticas.

Cuando en las conferencias que doy hago esta pregunta. ¿Si ganas 1000 cuánto puedes gastar? Las personas responden, "600 porqué 400 es para mí alquiler". Otros dicen "800, 700, etc." Automáticamente separan cosas y conceptos. Es como si algunos gastos no fueran gastos. 

Ahora bien, llámalos como quieras, todo lo que sale de tu bolsillo es un gasto. No hablamos de gastos buenos, malos o necesarios. Son solo gastos.

Entonces si ganas 1000, solo puedes gastar 1000. Es así de simple. 

Las personas del campo lo saben. Si siembras y luego cosechas y obtienes 100 sacos de granos (maíz, arroz, etc.) ¿Cuantos sacos de granos puedes usar para alimentar a todos? Pues 100 sacos de granos. Venderás algunos, convertirás en harina otros, prestarás otros y guardarás algunos menos. En total todos solo pueden sumar 100 sacos de granos. No más, aunque quisieras. ¿Verdad?

Ahora imagina que viajas a otro planeta, y se descompone tu nave quedando varado en dicho planeta. Y te quedas con 10 tanques de oxígeno. ¿Cuántos tanques de oxígeno puedes respirar? Pues 10. Nada más. ¿Qué vas a hacer?... pues cuidarlos ¿Verdad? O intentar producir más de alguna forma. ¿Correcto?

Si llegaste a leer hasta aquí ya vas entendiendo mi punto. 

Pero por alguna extraña razón, aquí en el planeta tierra, las personas son educadas que no importa cuánto ganes (sacos de granos o tanques de oxígeno tengas), lo que importa es solo gastar todo desenfrenadamente para aparentar que tienes mucho. Dicho de otra manera, es como si regalaras 200 sacos de granos a todos tus vecinos, cuando solo has cosechado 100. O dicho de otra forma, es como si quisieras gastar 20 tanques de oxígeno, teniendo solo 10 tanques. 

Esto no se puede a menos que alguien te "preste" esa diferencia. Y allí viene la tarjeta de crédito o créditos en todas sus modalidades.

Volviendo a la pregunta inicial. ¿Cuánto puedes gastar si ganas 1000 cada mes? Pues solo 1000.  Y eso hacemos cuando somos niños y recibimos propinas. Solo podemos gastar nuestras propinas. Pero nos educas desde niños a querer tener todo y vivir como reyes. Y entonces cuando conseguimos un empleo y empezamos a ganar 1000 queremos gastar todo y más. Y allí empieza el problema. 

Te lo diré de una forma simple

Si ganas 1000, puedes gastar 1000. Pero ahora introduciremos una nueva variable. La llamaremos Nivel de Vida, y es una forma de representar todas las cosas que haces y tienes. Si tu Ganas 1000, puedes Gastar 1000 y tu Nivel de Vida será de 1000... todo bien hasta que recibes una tarjeta de crédito.

El primer mes, como trabajas duro, sientes que te mereces un regalo o un premio (o celebrar un aniversario, cumpleaños o lo que sea). Así que decides llevar a tu novia/pareja a un buen restaurante. Digamos que en esa cena te gastaste 100. Pero tu tarjeta te permite pagarlo en cuotas. Supongamos que son cuotas sin intereses ya que hay algunas promociones, para que veas el impacto. Luego le sumarás los intereses y será peor.

Entonces vas y pagas con tu tarjeta, y lo pones en 10 cuotas, que por suerte, son sin intereses. Para que cada mes pagues 10.

Que pasa para el siguiente mes, el siguiente mes, tu sueldo seguirá siendo de 1000, lo que puedes gastar será de... ya no será 1000. Porque tienes comprometido 10 de la gran cena en cuotas. Entonces ahora solo puedes gastar 990. Si, ahora sólo puedes gastar 990, porque ya tienes 10 comprometidos a pagar esa hermosa y preciosa cena con tu novia del mes pasado. Pero aquí viene la tercera variable. ¿Cuál ha sido tu nivel de vida? Tu nivel de vida ya no es de 1000, si no de 1100, ¿Por qué? Porque te fuiste con tu novia a un restaurante donde ninguno de tus compañeros en el trabajo que ganan 1000 puede ir. Y tu sí. Entonces ahora tu Nivel de Vida, es de 1100. 

Resumiendo

Ahora tu Sueldo es de 1000, lo que puedes Gastar es 990 y tu Nivel de Vida es de 1100.

Entonces como somos animales de costumbres manipulables por los medios, el siguiente mes es navidad, o día de la madre, o día del niño, o cumpleaños de alguien (te madre, padre, novia, hermano etc.), o hay un babyshower, etc.). Pasa algo que el siguiente mes decides usar tu tarjeta otra vez. Ya que total, solo estas pagando unos miseros 10 y sientes que puedes asumir un poco más. Entonces esta vez vas a una tienda exclusiva y por ejemplo compras una chaqueta o ropa cara para tu madre. Si, tu madre que te dio la vida, y le debes todo, por ello no debes escatimar en regalarle algo fino, caro y que lo pagarás con el trabajo futuro gracias a tu tarjeta de crédito. Y vuelves a gastar 100 más y por suerte mágica también lo pagas en cuotas sin intereses. Si, uff, que suerte ¿no? Y lo pones otra vez a 10 cuotas de 10 cada una.

Qué sucede luego. Que ahora tu Sueldo sigue siendo de 1000, lo que puedes Gastar ahora, es de 980, porque ahora ya tienes 10 comprometido de la cena, y 10 del precioso regalo de tu madre. Simple matemática, de tus 1000 que ganas solo puedes gastar 980, porque ya tienes comprometidos 20. Sin embargo, tu Nivel de Vida ahora volvió a ser 1100. ¿Por qué? Porque en tu vida has regalado algo precioso a tu madre y eso forma parte de toda tu vida. Ahora eres alguien que regala cosas exclusivas. Se acabaron las tarjetas hechas a mano del colegio. O los cantos cursis de la secundaria. Ahora regalas cosas caras y exclusivas a tus seres queridos. Ahora eres una persona pudiente, moderna y que quiere a sus seres queridos. ¿Entiendes la ironía?

Resumiendo, nuevamente

Ahora tu Sueldo es de 1000, lo que puedes Gastar es 980, y tu Nivel de Vida es de 1100.

Y como somos animales de costumbre. Si, ¿No sabías que el ser humano es un animal de costumbres? Pues te invito a investigarlo en Google.  Entonces como somos seres de costumbres, ya nos acostumbramos a celebrar en lugares caros, o regalar cosas caras o nosotros consumir cosas caras. Entonces no permitimos que nuestro Nivel de Vida baje de 1100. Es más, lo subimos más. De paso así puedes enamorar más fácilmente a la novia. O divertirte más con tus amigos en las fiestas. O viajar más cómodo en taxi en vez de transporte público, o verte mejor con un terno nuevo, o un reloj nuevo, sin que sea necesario en tu vida o sin que te ayude a generar más ingresos.

A partir de ahora, tu Nivel de Vida siempre estará por encima de tu Sueldo. Y lo financiarás en cuotas con tu tarjeta. Pero cada mes que pase, lo que puedes Gastar irá disminuyendo. Lo que genera una diferencia entre tu Nivel de Vida y lo que puedes Gastar... que nunca se cerrará. Con el tiempo no te alcanzará a pagar tu tarjeta, porque igual pagas tu renta, tu línea telefónica, tus taxis, tus almuerzos etc. y siempre te gastas esos 1000 que ganas a pesar de que sólo puedes gastar, 990, y luego 980 y luego 970 y así. Entonces vas generando deuda más rápido y cayendo en impagos, prestando plata a familiares que nunca podrás pagar.

¿Piensas que la solución es Ganar más?

Pues te cuento que no. Existen personas que ganan 50 mil al mes y tampoco pueden si quiera ahorrar porque todo se lo gastan.

La verdadera solución, es que tu Nivel de Vida sea igual o menor a tu Sueldo, y eso sea igual a lo que Gastas. Si tu Nivel de Vida es igual a tu Sueldo e Igual a lo que Gastas entonces tus ahorros son cero. Si tu Nivel de Vida es menor a tu Sueldo y también a lo que Gastas, entonces podemos decir que realmente puedes ahorrar.

Si primero no renuncias a vivir dentro de lo que te permite tus ingresos, nunca vas a salir de deudas. Ahora más aún porque tienes deudas que pagar y tu nivel de vida debe ser menor a tu sueldo y menor a tus gastos, para así, con esa diferencia empezar a pagar tus deudas, primero la más pequeña y luego ir con las demás. 

¿Estás de acuerdo conmigo? Coméntalo.


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